继今年年初的照明行业高管离职风波之后豆油

经过多年对互联网金融的系统研究，我的三个主要观点是：首先，互联网金融是中国金融业的核心竞争力所在；第二，互联网金融是实现中国金融业在国际市场上弯道超车的机会；第三，互联网金融是为人民服务的，互联网金融是实现金融普惠的有效形式。

面对当下的发展热与未来的规范化，我认为应该从以下9个角度理解互联网金融。

首先是一个网络，互联网已经成为底层物质技术结构。

互联网思维是超链接思维，外加分布式、协同化、共享性，以及平等性。互联网的本质是连接，当互联网中的连接达到一定数量时，可以实现从量变到质变，从而涌现出新的特征。

互联网对经济的影响来自于互联共生、记录、思维和数据驱动。在互联网的环境中，我们已经没有隐私可言了。换句话说，你认为你删除了自己发布的信息，其实那条信息还留存在互联网上，但具体被保存在哪里你并不知道。那么在互联网中所记录下的所有内容，在未来可以构建为我们在互联网上的信用记录。互联网推动金融发展一个最基础的东西，就是信息及其形成的信用记录。

互联网造就了信息流、资金流、物流、人才流。互联网对社会的改造由技术开始，到消费，也就是电子商务，到互联网金融，再到现在的产业互联网，也就是进入到了 互联网+ 的时代。

互联网既然能改变产业，也能改变经济，同时也能改变我们这个社会。当所有的一切连接起来，我们也就进入到了状态。其实，互联网最本质的东西就是P2P，就是让两个属性连接起来，让两个计算机连接起来，让两个人连接起来，就有了从P2P到P2N，再到N2N，也就是说N维空间的互相联系。

其次是两种金融业态，即互联网金融与传统金融。

互联网金融遵循长尾理论，传统金融遵循二八定律。也就是说在传统金融领域很难完成的事情，恰恰是互联网金融发挥作用的重要空间。不是因为互联网金融只能做低端业务，而是因为传统金融做不了低端业务。

互联网金融和传统金融形态的最大竞争是维度竞争。也就是说当维度竞争发生的时候，一定是高维度战胜低维度。

与传统金融相比，互联网金融有以下两个特点。第一是免费的服务方式，互联网金融是用户思维，传统金融是客户思维，客户思维主要针对VIP客户，对每一位客户进行收费。而互联网是用户思维，希望通过免费的方式赢得用户，并连接他们之间的关系。第二是思维模式的差异，互联网金融是网络思维，传统金融是线性思维。传统金融一定是以VIP客户为导向，互联网金融更多的是普惠导向。就像我们可以去比较两个咖啡馆，一个是我们经常可以看到的星巴克，一个是现在坐落在金融街的金融客咖啡。同样是咖啡馆，由于商业模式的不同，造就了两者不同的价值。星巴克希望顾客在喝咖啡的同时也获得阅读与休闲的空间，金融客咖啡则希望顾客在喝咖啡时迸发出有创意的想法。

第三是三个属性，即关系、平台、市场。

在互联网中，连接积累到一定数量后形成关系，关系发展到一定地步再聚合成平台，平台可以实现多种功能，其中一个功能就是交易，而交易功能造就了市场。关系、平台、市场这三个要素就是互联网能改变世界金融业和改变世界最重要的三个基础属性。

连接到关系，关系到平台，平台到市场，看起来是自然的过程，实际上它们是互联网发展的三个极。完全靠关系这一极发展起来的是腾讯，靠平台一极发展起来的是百度，靠市场一极发展起来的是阿里巴巴，阿里巴巴是小商品市场的互联网化。腾讯、百度和阿里巴巴，三家企业都有自己独特的关系、平台和市场特点，有自己的关系结构、平台结构和市场功能，每一家都是在特定的维度上，向极限方向发展,但是它们也都在相互借鉴。

互联网之所以能够介入金融业，不是因为互联网天生能做金融，而是因为传统的金融业忽略了金融最重要的支付功能，也就是账户功能。我们知道，早上8点半银行开门，下午4点半银行关门，在这个期间之外要做任何的汇款都是不可能的。在这个情况下当年阿里巴巴要做国际贸易，我们工作时美国人在睡觉，美国人工作时我们又在睡觉。所以跟美国人做生意时，即使我们自己不睡觉，银行还是要关门，那怎么办？所以阿里巴巴把我们传统银行业里已经废弃的金融支付工具 托收承付给激活了，这就是支付宝。而正是由于有了网络支付，才有了互联网金融。

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