净利润增速小于1的四大行会被颠覆吗生存

净利润增速小于1%的四大行，会被颠覆吗？

不知从什么时候开始，纸质版书籍和报纸渐渐被人们丢开，互联阅读填充了生活中大大小小的时间。以传播信息为生的传媒行业，已经被信息技术颠覆重构。而离信息最近的金融行业，在和互联和睦相处多年以后，也正面临被重塑的命运。在这个出门可以不带现金却不能不带的时代，传统银行业正在离年轻人越来越远。

翻看中、农、工、建四大行2016年第一季度的财务报表，你会发现它们的净利润同比增长率分别是1.7%、0

.46%、0.59%、1.16%。而2013年，这一数据还是12.36%、14.50%、10.18%、11.12%。受央行降息和经济结构调整影响，银行业利润不断下滑，不良贷款率攀升。最新的财富五百强排名，我国钢铁煤炭行业有7家国企跌出榜单，这些亏损大户给银行体系带来的坏账在一定程度上影响了它们的盈利。而互联金融领域，1到6月的投融资案例就有174起，涉及金额610亿元，投融资总额同比增长337%。与传统银行业的发展停滞形成鲜明对比。

自2013年以来，以络支付和P2P信贷为代表的互联金融飞速发展，银行系统也不断发力络支付，进行技术改造。根据中国人民银行每年发布的《中国支付体系发展报告》，2015年底我国银行金融机构发生的络支付(上银行、银行、移动银行支付)有505.1亿笔，金额2141.41万亿；非银行支付机构累计发生络支付业务 821.45亿笔，金额 49.48 万亿元。虽然49.48万亿的非银行支付市场规模，与银行的络交易量相比只是皮毛，但它的交易次数却飞速增长，潜移默化的改变着年青一代的支付习惯。

传统的信托、委托贷款主要帮未能从银行贷款的中小企业解决融资问题。新兴的互联理财，则主要针对手里有闲钱的老百姓。居民收入水平的提高，促使理财方式走向个性化、多样化。贷平台的低门槛、高盈利，引来了许多背景深厚的企业，但也不乏缺钱救急的玩家。从2013年开始，全国各地的P2P平台像雨后春笋一样层出不穷。据贷第三方统计，截止2016年6月，我国的P2P贷平台累计有4127家，累计停业及问题平台有1778家，累计成交量2.2万亿。繁荣的背后，跑路、提现困难等问题也频频出现。当前阶段的P2P平台风险管控能力有限，借款人的还款能力令人存疑。

而在众筹领域，截至2015年12月31日，全国共有正常运营众筹平台283家(不含测试上线平台)，同比2014年全国正常运营众筹平台数量增长99.30％，是2013年正常运营平台数量的近10倍。共成功筹资114.24亿元，同比2014年全国众筹行业成功筹资金额增长429.38％。

消费金融领域，我国从2013年开始试点，2015年央行开放征信牌照，不管是互联巨头还是创业公司都在抢夺这块宝地。根据艾瑞咨询统计，2014年我国消费金融规模为183.2亿元，2015约为两千亿元。

综上所述，我国互联金融的规模尚小，发展还处于初级阶段，谈颠覆或许还早，但前景却令人期待。根据银监会数据，2016年1月到6月末，我国银行业银行业资产总额212.31万亿元，各项贷款余额106.69万亿元。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的不断迭代，同样引起银行业的注意。银监会7月15日发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》(征求意见稿)花了大量的篇幅部署新兴信息技术与金融业务的深度融合，从技术研发到管理实践都有涉及。参照现在银的发展情况，十三五规划的大部分内容应该都能实现。只是国家队什么时候能引领创新风潮？而不是仅仅做一个跟随者？万一没赶上窗口期怎么办？

今年4月26日，蚂蚁金服完成B轮融资，吸纳资金超过45亿美元，整体估值已达约600亿美元，成为2016年度最受瞩目的独角兽。而其背后的投资者却是一水儿的国有资本。陆金所的母公司平安保险，也是传统金融体系里的佼佼者。

未来到底属于金融+科技，还是科技+金融，尚未可知。目光所及的现在，各方都在部署，只看具体行动如何。